如何让互联网金融更安全?重新构建风控模式
互联网金融的坏消息仍在持续不断，政策制定者、行业领导者及投融资消费者都在反思：如何让互联网金融更安全?
3月5日，第十二届全国人民代表大会第五次会议在人民大会堂开幕，李克强总理在作政府工作报告时再次强调“互联网金融”，并将互联网金融与不良资产、债券违约、影子银行等累计的风险共列为尚待有序化解处置突出的风险点，需“高度警惕”。
这是政府工作报告连续四年关注互联网金融。2014年，互联网金融首次被写入政府工作报告，表述为：“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”2015年为：“互联网金融异军突起”，需要“促进互联网金融健康发展”。2016年是：“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。”
实际上，与不良资产、债券违约、影子银行的现在规模相比，2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元，但P2P投资者人数众多，一旦发生风险，影响面较广。银监会数据显示，截至2016年四季度，商业银行不良贷款余额未1.5122万亿元;瑞银近期发布的报告估算，2016年底中国影子银行规模在60万亿-70万亿左右。
传统风控模型正在失效
从“促进健康发展”到“高度警惕”的风险，互联网金融走出了一条颇不寻常的路，背后是野蛮生长下的风险累积。按照2015年的人民银行、工信部、公安部、银监会等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》分类，互联网金融包括互联网支付、网络借贷(P2P网络借贷和网络小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等，而上述业务中，P2P业务更为引人关注。
“去年整个行业有一个好消息，一个坏消息，好消息是已经有超过1亿人知道P2P，坏消息是1亿人里甚至可能有95%觉得P2P都是骗子。”网贷之家CEO石鹏峰说道。
“十年生聚,而十年教训。”今年是P2P在国内发展的第十年，P2P快速发展，主要缘于数字技术不仅降低获客成本，也为解决信息不对称问题提供了崭新的可能。然而，安全成为监管及市场忧虑的风险点，风控能力成为平台发展的关键。
互联网金融行业专项整治将于本月结束，银监会副主席曹宇在国新办新闻发布会表示，互联网金融整治取得了初步成效，行业底数初步摸清，机构异化趋势得到扭转，P2P网贷行业风险整体水平正在下降。目前P2P网贷监管制度框架基本完成。
3月4日，全国政协委员、人民银行副行长潘功胜在参加全国政协经济界别小组讨论间隙表示互联网金融风险专项整治工作已进入“清理整顿”阶段。
预计，随着政府工作报告中强调的互联网金融风险，今年监管层还将进一步对互联网金融行业的监管，出台更多具体措施防范金融风险，互联网金融行业洗牌加速。
冠群驰骋总裁刘广东认为，互联网金融风险专项整治工作之后，各类监管措施将进一步实施，未来互联网金融的发展必须以合规为前提，安全与合规将成为互联网金融的主旋律。随着后互金时代的到来，传统的互联网金融模式越来越难以适应新经济形势的需求，面对当前金融“脱实向虚”的窘境，互联网金融机构应该深入思考，强化创新，推动产融结合，让金融服务深入到产业链中,通过打通产业链上下游中的环节痛点，真正发挥金融服务在推动产业优化升级中的关键性作用，为实体经济发展做出贡献。
为何传统的金融模式越来越难以适应新经济形势的需求?这背后源于风控模型。中国GDP已破7%，宏观经济，实体经济遇到了增长瓶颈，此前金融机构的信贷主要侧重于大中型企业，对于中小微企业信贷需求较难满足，这种源自实体经济的风险传导给金融业。银监会数据显示，截止2016年末，商业银行不良贷款率1.74%。
而金融业的风控模型源于中国GDP数十年不断增长，个人及企业收入不断增加。也就是说，只有GDP不断增长的情况下，风控模型才有效，而去年GDP已横在6.7%，今年政府工作报告将其定在6.5%，所以金融机构的风控模型将全部推倒重来，而这无疑需要积累更多数据，花费更多时间才能重建。
对于互联网金融机构而言，已积累10年数据，各类风控模型逐渐成熟，相比传统金融机构，更为快速的改造风控手段，就可以最快地享受科技带来的新金融红利。
基于互联网金融的快速迭代思维，银行正在加快转型。全国政协经济委员会副主任，北京银行原董事长闫冰竹认为，互联网金融市场反映敏锐，决策机制快速灵活，服务流程清晰高效，创新驱动力极强，这与传统银行有很大不同。在传统银行的管理体制内，以上特点很难得到发挥。建议在现有征信体系基础上，建立和完善科创企业数据库，整合工商、税务、社保、司法、银行、担保等信息，搭建更为全面实用的科创企业信用信息共享平台，特别是加强税收信息共享，使金融机构能够更加有效甄别风险，同时发布投融资信息，提高投融资供需匹配成功率。
如何重构风控模型?
3月10日，央行行长周小川在十二届全国人大五次会议举行主题为“金融改革与发展”记者会上表示，“融资难、融资贵”的问题，这些年始终存在，但是中小企业、小微企业的融资比例实际上每年都是在上升的。目前融资难的问题会逐渐有所缓解，已经实现了贷款余额大型企业、中型企业和小微企业三分天下，基本上都是三分之一。而价格问题是除了名义价格，还要看实际价格，这跟物价和其他因素有关系。
企业融资成本一般由资金成本、获客成本、运营成本及风险成本及机构利润等组成。“风险决定融资的价格，风险管理得越好，资金(融资)成本也就越低。而大数据的深化应用将极大地提升金融行业决策效率，降低风险成本。”京东消费者金融事业部风险管理高级总监程建波称。
互联网金融实时创新风控模式，改变了传统长流程驱动需要较大人力运营的模式，通过机器学习等新算法有效提炼数据价值，更精准识别风险，配套在线获客、实时交互模式，无需人工审核即可实时授信决策，极大提升效率，降低成本。
随着征信业务放开，当前这类风控模型可能更适用于个人信贷，而小微企业风控模型则更为复杂。
大数据在针对中小企业时具有一定的局限性，使得风控人员必须去现场面对面地进行访谈，完成业务、财务等方面的征信、调查的工作。冠群驰骋首席风控官钱静波表示，眼下大数据对风控的参与需要解决三个问题：一是数据所有者之间的连通问题，即所谓的数据孤岛问题;二是大数据的应用场景问题，即所谓的数据价值问题;三是数据应用过程中的隐私保护问题。换而言之，有些数据给到你，也不一定能立刻提高你的风控水平。什么样的数据对风控决策有意义，这需要反复验证。因此，在论证没有走完理性过程之前，还是需要很多更直接、更易关联、更眼见为实的接地气的方法。
冠群驰骋八年的发展过程中，积累了中小微企业资源达10万+家。正是有了海量中小微企业优质资源，冠群驰骋在行业整合后，可以实现对企业定制收入，促成企业长期发展。正基于此，冠群以及旗下的征信子公司采用“三叉校验”技术，即把借贷企业的财务信息、实际业务信息以及企业看得见摸得着的设备、存货等实物信息结合起来，做两两交叉校验。只有经过三叉校验的信息，我们才会把它作为判断是否可进行对接金融服务的标准和依据。确定企业的真实性和还款能力，并以此确定贷款额度。
虽然各类互联网金融机构都在进行风控升级及创新，但对于监管机构而言，出台更有效的政策是保证安全的前提。2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确商业银行作为存管人接受网贷机构的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、资金监督等职责的业务。
目前，2335家正常运营平台中，尚不足7%实现了银行资金存管，银监会根据第三方不完全统计，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷机构与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的4%。
冠群驰骋旗下冠e通已与恒丰银行达成资金直接存管，资金端用户均由恒丰银行开立交易账户，平台不直接经手用户资金，也无权直接动用客户在银行存管系统中的资金。冠e通理财用户通过银行存管账户出借成功后，资金将直接进入借款人账户。恒丰银行也会对资金流向进行存管，使借贷双方的债权关系清晰明确。
冠e通与恒丰银行此次资金直接存管合作，从根本上实现了平台资金和用户资金的分离，本次直接存管的上线，不仅是冠群驰骋在保持规范运营与风险把控方面迈出的关键一步，也成为冠群驰骋发展历程中又一里程碑事件。让用户资金在监管的阳光下进行正常流动，从而大大提升用户资金安全，使平台上的用户资金透明性得到更加充分的保障，同时，在促进行业有序合规发展的过程中起到积极的作用。
重整再出发
“在国务院的统一部署下，银监会正在开展网贷风险专项整治工作。”曹宇在国新办新闻发布会称。
本月，也是为期一年的互联网金融风险专项整治的最后一月，按照银监会统一部署，网贷平台的排查将在3月底结束，根据银监会备案办法的进度，上半年将开始进行备案。
“重新整装再出发，是政策监管希望看到的，金融消费者能够得到更规范的服务。互联网金融要从本质上提高效率，回归到金融本质，而不是简单地大比拼传统金融，新的时期应该说更多地是寻求合作，快速提供服务，寻求场景和效率的同步提升。”光大银行电子银行部网络融资处处长戴纬称。
北京大学信金融和创业投资研究中心研究员陈文认为，“整”是手段，“治”才是目的，野蛮发展的P2P行业只有经受过“整治”才能实现“健康发展”。未来随着相关金融监管体系的调整与完善，监管机构应对金融业综合经营的能力有所提高，经过整治后，合法合规经营的P2P平台在具备升级条件和相应资质侯，完全有可能转型为提供综合金融信息服务平台。
从籍籍无名，到资本热捧、野蛮生长，再到市场质疑，P2P网贷行业已走过十年，随着监管及市场的双重规范，P2P网贷行业将逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。