自然灾害过后，哪些保险可以撑起“保护伞”？

近期，灾害性天气频繁出现，也触发了多地的保险赔付机制。据国家金融监督管理总局信息，截至8月6日10时，北京、河北、黑龙江等16个受灾地区的保险机构收到保险报案18.91万件，估损金额62.41亿元。

保险是抵御自然灾害风险的重要保障手段。那么，哪些保险可以撑起抵御自然灾害的“保护伞”？

意外险等人身保险可赔偿

(资料图片)

在人身险方面，对灾害中伤亡的客户给予保险金给付的是寿险、护理保险以及各类意外保险、医疗险等。根据上述保险的保障责任，如果因为极端天气引发的自然灾害造成了人员伤亡，医疗险、意外险一般可以赔付治疗产生的费用。如导致伤残或死亡，意外险、寿险能够赔偿合同约定中的部分或全部损失。

虽然通常将地震、洪水等风险归属于巨灾风险，但人身保险一般并不将其列为责任免除。比如，如果被保险人因地震死亡，人寿保险和人身意外伤害保险通常需要承担死亡保险金赔付责任；如果因地震伤残，人身意外伤害保险会根据伤残等级赔付伤残保险金；如果因此失去劳动能力，失能收入损失保险会按约定对被保险人的收入损失进行补偿；如果导致生活不能自理，护理保险也会依据合同约定进行护理赔付；如果受伤需要治疗，医疗保险和人身意外伤害保险（含医疗责任）会依据合同约定赔付门诊、住院医疗费用。

需要提醒的是，还有一些情况不属于受理范围。比如被保险人本身有疾病的不属于保险责任范围，如因看到洪水导致的心脏病发作等。

此外，遇到上述状况，还要特别注意报案时效。保险合同中通常规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时，投保人、被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后约定时间内通知保险公司。

但由于各险种理赔时效不尽相同，也有例外情况，所以要根据保险合同规定及时报案。

财险需注意免责条款

截至8月6日10时，已赔付案件5.06万件，赔付金额2.64亿元，主要涉及车险、企财险和农业保险。

暴雨以来，车险理赔报案数量成倍增长。据财联社报道，在投保了车损险因暴雨造成车辆水淹、碰撞、车辆丢失等损失都可以理赔。但如果车辆被水淹后启动导致的扩大损失是无法理赔的。在车损险的保额内赔付，燃油车和电动车理赔方面没有区别。被水泡的车辆需要根据车辆的损失程度确定车辆是修还是报废。如果车辆被冲走，经过核实情况属实，只要买了车损险，在保额内是可以正常赔付的。

对于自然灾害造成的房屋、家具等损坏，如果居民投保了家庭财产保险，那么也可获得理赔。一般家财险的保障范围包括房屋主体、装修装饰以及室内的家庭财产等。通常涉及火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况，其中就包括暴雨。对于室内财产的可承保范围，保险业内人士表示，主要可以承保家用电器、家具等可以鉴定的物品，无法鉴定价值的物品，比如有些邮票、书画、珠宝等，不在承保范围内。

此外，在财险业务中，货运险、工程保险等财险产品承保保险标的损失。不过，部分财产险承保时会略显“谨慎”。企业财产保险根据所承保的保险责任范围可以分为基本险和综合险，其中，基本型的保险责任一般只包含火灾、爆炸等保险责任，而综合险才在基本险的基础上还承保雷击、台风、暴雨、洪水、暴风、暴雪等自然灾害的保险责任。当前有不少险种的免赔条款中提到发生地震、洪灾等情况造成的财产损失是除外责任。记者梳理发现，企财险、公众责任险、雇主责任险等险种将地震及其次生灾害列为除外责任。

对于此次受关注的“书库被淹”情况，记者了解到，目前市面上没有专门的“图书保险”来专门承保图书这类特殊的库存资产。关于投保困难的原因，业内普遍认为，像书籍一类的标的，既怕火又怕水。即便能投保，对应条件也会非常严格，除了调高费率外，赔偿限额也会大幅收紧。

农民和农业经营主体在遭受自然灾害后，可以根据投保的产品类型获得保险理赔。其中完全成本保险和种植收入保险能够提供较为完善的保障水平。完全成本保险是指保险金额覆盖物化成本、土地成本和人工成本等农业生产总成本的农业保险。种植收入保险是指保险金额体现农产品价格和产量，保障水平覆盖农业种植收入的农业保险。

巨灾保险不等于巨额赔付

记者了解到，台风“杜苏芮”所触发的首批巨灾保险赔款已到位。所谓巨灾保险，是指保险公司按约定对自然灾害、事故灾难等事件造成的财产损失承担赔偿保险金，或对被保险人死亡、伤残承担给付保险金。近些年来，极端天气越来越多，社会对于巨灾保险的需求也在上升。“十四五”规划中明确提出，要提高防灾、减灾、抗灾、救灾能力，发展巨灾保险。

受台风“杜苏芮”影响，台州三门、天台、仙居触发了台州市巨灾指数保险赔付机制，三地合计赔付51.24万元。7月27日温州地区触发了巨灾指数保险赔付标准后，平安产险温州分公司首笔赔付金额近48万元，用时25分钟。

巨灾保险不等同于巨额赔付，巨灾保险风险分担体系不健全、巨灾保险技术深度开发应用不充分也是业界比较关注的问题。数据显示，我国巨灾保险保障覆盖仍有不足。背后的原因也是多方面的。比如，巨灾风险发生概率低，很难通过市场机制推广巨灾保险。

因此，在巨灾保险的制度安排上，各级政府或部门充当了投保人角色，受益人是市民群众，同时，各地还根据不同的地理、自然环境等，设立不同的地震受灾框、台风巨灾框、强降雨受灾阈值等，明确相应的赔付。

近期，业内对巨灾保险关注较高。在明确巨灾保险的公共属性，探索建立财政支持下的多层次巨灾风险分散机制，以产品和服务创新为手段，推动全社会风险减量等方面有积极讨论，客观上有利于推动巨灾保险发展转型。

潇湘晨报记者李鑫智

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